הלוואה לעסק – סכסוך עם הבנק? שותף? או משפחה?
הלוואה לעסק ממי לוקחים? הבנק, השותף והמשפחה
הסיפור שלנו היום הוא על בחור אחד שרצה לשנות כיוון בחיים ולקנות קיוסק או דוכן אוכל. הסכום ההתחלתי שהוא היה צריך להשקיע בפתיחת העסק עמד על 600 אלף שקל, סכום שלא היה ברשותו. השאלה שלו היא מאיפה עדיף לו לקבל את הכסף – הלוואה מהבנק, הלוואה מבני משפחה או הכנסת שותף משקיע לעסק, ואיפה הפוטנציאל לסכסוך יהיה קטן יותר.
ביקשנו מהמומחים שלנו, עפר חן, כלכלן, רואה חשבון ומגשר, ואבי הוכמן, יועץ עסקי ובורר, להתייחס לשאלה, בצורה כללית ובצורה פרטנית, והנה עקרי הדברים:
- לא מערבבים עסקים ומשפחה, כיוון שהפוטנציאל לסכסוך הוא גדול, ובמקרה ויהיה סכסוך כספי, כל המשפחה תשלם עליו ביוקר. אם תריב עם הבנק – אתה תשלם, ואם תריב עם המשקיע – הוא ישלם, כך ששתי האופציות האלה עדיפות בהרבה.
- חשוב לזכור שכסף הוא חומר גלם שיש לו מחיר. בכל מקרה המחיר הוא שונה, ולא תמיד מדובר במחיר כספי.
- בהיבט הכלכלי, לשלם אחוזים או סכום קבוע לשותף שהשקיע את הכסף בעסק יכול להיות יקר יותר מלקחת הלוואה מהבנק. מצד שני, המשקיע לוקח עליו את כל הסיכון הכלכלי ובמקרה שהעסק ייכשל המשקיע יפסיד את הכסף שלו. כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו.
- לא ניגשים לקבלת החלטה עסקית כזו ללא בניית תוכנית עסקית מפורטת וכוללת, כדי לראות את המספרים המדויקים מול העיניים. רוב האנשים לא עושים תוכנית עסקית ולא בודקים את המחיר של הכסף, את גובה ההכנסות הצפויות ואת שאר הפרטים הכלכליים, ולכן הרבה פעמים מתרסקים.
- גישה נוספת לנושא יכולה להיות דווקא בהיבט הפסיכולוגי: לבחור את מקור הכסף לפי התרחיש הגרוע ביותר וההחלטה עם מי יהיה לי פחות קשה לריב או להסתכסך. לכל עסק יש תחרות, ובכל מקרה בו פתחת עסק אתה נכנס לשדה קרב ולמלחמה כזו או אחרת, ולכן המחשבה המובילה צריכה להיות עם מי אני "רוצה" לריב בסוף הדרך. כאמור, המשפחה יורדת מהפרק כי סכסוך כזה יכול להרוס את התא המשפחתי, הקטן והגדול. במקרה כזה, משקיע שאני לא מכיר אישית הוא האופציה הטובה ביותר, ולעיתים קרובות השיקול הפסיכולוגי גובר על השיקול הכלכלי, ויש בכך הגיון.
- אם בחרתם במשקיע ולא בהלוואה מהבנק, אל תשכחו לגבות את עצמכם בהסכם מייסדים יסודי ומפורט. הסכם טוב יכלול את כל הבעיות העתידיות ואת כל המחלוקות שעשויות להתגלע בין השותפים, ואת הפתרון למצבים האלה, כפי שהוא מוסכן על שני הצדדים. עסק עם שותף הוא בדיוק כמו נישואין – בהתחלה יש ירח דבש, אחר כך מסתדרים, ובסופו של דבר זה עלול להתפוצץ, כמו בכל מערכת יחסים אחרת. כשיש הסכם מייסדים טוב והבעיות צפויות וידועות מראש, ניתן להתחמק מהן. במקרה שלא מצליחים להתחמק מהן – הפתרונות המוסכמים כבר כלולים בהסכם ומונעים ריבים וסכסוכים מתמשכים בהם שני הצדדים מפסידים, בסופו של דבר.
בסופו של הדיון, שני המומחים שלנו לא היו תמימי דעים אם עדיף לקחת הלוואה מהבנק או למצוא שותף – משקיע, וההסכמה היחידה הייתה על כך שלא מערבים משפחה בעסקים ולא לוקחים הלוואות מבני משפחה. עכשיו תכינו תוכנית כלכלית ותעשו את החשבון שלכם.
רוצים להאזין לדיון שערכנו עם המומחים בתוכנית הסכסוכים ברדיו 102FM? לחצו על כפתור האזנה.
רוצים לקבל עצה טובה ולהתייעץ? הנכם מוזמנים להשאיר פרטים למטה ונחזור אליכם בהקדם.
לחצו כאן על מנת להאזין למומחים בתוכנית הסכסוכים ברדיו תל אביב 102FM